Wir ha­ben uns in den letz­ten Jah­ren zur gröss­ten Crowd­len­ding-Platt­form in der Schweiz ent­wi­ckelt. Da­her se­hen wir es als un­se­re Auf­ga­be und Ver­ant­wor­tung, et­was mehr Licht in das The­ma Fi­nan­zie­rung zu brin­gen. Wis­sen Sie, auf­grund wel­cher Fak­to­ren sich Ih­re Bo­ni­tät (=Fä­hig­keit einen Kre­dit zu­rück zu zah­len) er­mit­teln lässt? Wel­che öf­fent­li­chen-ex­ter­nen Da­ten her­an­ge­zo­gen wer­den oder wel­che ge­setz­li­chen Be­din­gun­gen er­füllt sein müs­sen? Für die Ant­wor­ten zu die­sen Fra­gen und als Hil­fe­stel­lung für ei­ne bes­se­re per­sön­li­che Ein­schät­zung, un­ter­stüt­zen wir Sie im Rah­men die­ses Tags des Kre­dits.

Das Ge­setz gilt für al­le na­tür­li­chen Per­so­nen, die einen Konsum­kre­dit­ver­trag ab­sch­lies­sen, der nicht ih­rer be­ruf­li­chen oder ge­werb­li­chen Tä­tig­keit zu­zu­rech­nen ist. Al­le Konsum­kre­di­te zwi­schen CHF 500 und CHF 80'000 un­ter­lie­gen dem KKG. Es dient zum Schutz des Kre­dit­neh­mers vor Über­schul­dung und re­gelt den Höchst­zins­satz, wel­cher bei Konsum­kre­di­ten oder Lea­sing­ver­trä­gen an den pri­va­ten Kre­dit­neh­mer ver­ge­ben wer­den darf. Ak­tu­ell liegt der Höchst­zins­satz für Bar­kre­di­te, Ver­trä­ge zur Fi­nan­zie­rung des Er­werbs von Wa­ren und Dienst­leis­tung und Lea­sing­ver­trä­ge bis En­de 2019 bei 10 Pro­zent.

Das Ge­setz sieht vor, dass je­der Fi­nan­zie­rungs­ver­ga­be ei­ne Kre­dit­prü­fung vor­aus­ge­hen muss, die den An­for­de­run­gen des Ge­set­zes ent­spricht. In der Prü­fung wird die wirt­schaft­li­che und fi­nan­zi­el­le Si­tua­ti­on des An­trag­stel­lers de­tail­liert er­mit­telt.

.

Kre­dit­prü­fungs­pro­zess bei Cre­dit­Ga­te24

Mit dem Er­halt der Fi­nan­zie­rungs­an­fra­ge und den ent­spre­chen­den Do­ku­men­ten zur Ve­ri­fi­zie­rung der vom Kre­dit­neh­mer an­ge­ge­be­nen Da­ten wird der Bud­get­über­schuss er­mit­telt. Für ei­ne rea­lis­ti­sche Er­mitt­lung wer­den mög­lichst vie­le Da­ten ab­ge­fragt, um ei­ne Über­schul­dung früh­zei­tig zu er­ken­nen. Dar­un­ter fal­len un­ter an­de­rem auch be­reits be­ste­hen­de Kre­dit- oder Lea­sing­ver­trä­ge. Das Ge­setz be­sagt, dass der Kre­dit­neh­mer fi­nan­zi­ell in der La­ge sein muss, den ge­wünsch­ten Konsum­kre­dit in­ner­halb von 36 Mo­na­ten zu­rück­zu­zah­len.

Ein Kon­su­ment gilt als kre­dit­fä­hig, wenn die mo­nat­li­che Ra­te den Bud­get­über­schuss nicht über­schrei­tet. Der pfänd­ba­re Be­trag wird da­bei auf Grund­la­ge der kan­to­na­len Vor­schrif­ten des Exis­tenz­mi­ni­mums de­fi­niert. 

Zu­sätz­lich zu den di­rek­ten An­ga­ben und Do­ku­men­ten vom Kon­su­men­ten wer­den auch Da­ten ex­ter­ner Aus­kunf­tei­en wie Bo­ni­täts­da­ten­ban­ken, Be­trei­bungs­äm­ter oder In­for­ma­tio­nen von Ein­woh­neräm­tern zur Be­wer­tung der Bo­ni­tät her­an­ge­zo­gen. Dar­un­ter fal­len un­ter an­de­rem ZEK, CRIF oder IKO. Die Auf­ga­be die­ser Aus­künf­te be­steht dar­in, his­to­ri­sche Da­ten und Ana­ly­sen be­reit­zu­stel­len, die zur Be­ur­tei­lung des Zah­lungs­aus­fall­ri­si­kos von Pri­vat­per­so­nen und Fir­men un­ter­stüt­zend ge­nutzt wer­den kön­nen.

.

Die ge­setz­li­che Mel­de­pflicht

Cre­dit­Ga­te24 ist als Kre­dit­ver­mitt­ler da­zu ver­pflich­tet, je­den ver­ge­be­nen Konsum­kre­dit beim Ver­ein zur Füh­rung ei­ner In­for­ma­ti­ons­stel­le für Konsum­kre­dit(IKO) zu mel­den.

.

Der Konsum­kre­dit­ver­trag

Wei­ter­hin de­fi­niert das KKG auch Form und In­halt des Ver­trags. Konsum­kre­dit­ver­trä­ge müs­sen schrift­lich ab­ge­schlos­sen wer­den und dem Kon­su­men­ten ist ei­ne Ko­pie des Ver­trags zu­kom­men zu las­sen.

In dem Ver­trag müs­sen al­le Kos­ten, die den Kon­su­men­ten be­tref­fen, klar er­sicht­lich sein. Dar­un­ter fal­len un­ter an­de­rem die Ge­samt­kos­ten, der Net­to­be­trag des Kre­dits, der ef­fek­ti­ve Jah­res­zins, die Rück­zah­lungs­be­din­gun­gen, die Si­tua­ti­on des Zins­er­las­ses bei vor­zei­ti­ger Rück­zah­lung der Kre­dit­sum­me, das Wi­der­rufs­recht und der pfänd­ba­re Teil des Ein­kom­mens, wel­cher der Kre­dit­fä­hig­keits­prü­fung zu­grun­de ge­legt wor­den ist.

.

Wi­der­rufs­frist: 14 Ta­ge

Der Kon­su­ment kann den Konsum­kre­dit­ver­trag in­ner­halb von 14 Ta­gen wi­der­ru­fen. Die Wi­der­rufs­frist be­ginnt, so­bald der Kon­su­ment die Ko­pie des Ver­trags er­hält. Dies ist auch der Grund, warum die Aus­zah­lung der Kre­di­te ab dem 15. Tag nach Un­ter­zeich­nung des Ver­trags er­folgt.

Dies sind je­doch nicht al­le Be­rei­che, die das KKG re­gelt. An­bei fin­den Sie einen Link zum KKG: https://www.admin.ch/opc/de/classified-compilation/20010555/201904010000/221.214.1.pdf

Händ­ler, On­li­ne-Shops, Ban­ken, Im­mo­bi­li­en­ver­wal­tun­gen und vie­le wei­te­re Fir­men nut­zen ex­ter­ne Wirt­schafts­aus­künf­te zur Be­ur­tei­lung der Zah­lungs­fä­hig­keit Ih­rer Kun­den. Doch nicht nur Fir­men, son­dern auch Sie kön­nen se­hen, wel­chen Sco­re Sie ha­ben. In­for­mie­ren Sie sich ak­tiv über Ih­ren Sco­re, un­ter wel­chem Ih­re Da­ten ge­spei­chert sind. Täg­lich nut­zen On­li­ne-Shops die Be­ur­tei­lung der Zah­lungs­fä­hig­keit.

IKO: Ver­ein zur Füh­rung ei­ner In­for­ma­ti­ons­stel­le für Konsum­kre­dit

Die IKO ist die vom Ge­setz­ge­ber vor­ge­schrie­be­ne schwei­ze­ri­sche In­for­ma­ti­ons­stel­le für Konsum­kre­dit. Be­zug­neh­mend auf Konsum­kre­di­te wer­den bei der IKO al­le Da­ten von Kre­dit- und Lea­sing­ge­schäf­ten zu pri­va­ten Zwe­cken ge­spei­chert. Link zur IKO: htt­ps://www.iko-in­fo.ch/de-ch/kre­dit-lea­sing­neh­mer

ZEK: Ver­ein zur Füh­rung ei­ner Zen­tral­stel­le für Kre­dit­in­for­ma­tio­nen

Die Zen­tral­stel­le für Kre­dit­in­for­ma­tio­nen ist die schwei­ze­ri­sche Evi­denz­zen­tra­le für Bo­ni­täts­in­for­ma­tio­nen aus Kre­dit­ge­schäf­ten na­tür­li­cher und ju­ris­ti­scher Per­so­nen. An­bei ein Link für Sie, um her­aus­zu­fin­den, wel­che Ein­trä­ge zu Ih­rer Per­son vor­han­den sind: Einträge zu meiner Person

CRIF: CRIF ge­hört in der Schweiz mit zu den füh­ren­den An­bie­tern, wenn es um Lö­sun­gen für Kre­di­tri­si­ko­ma­na­ge­ment oder Be­trugs­be­kämp­fung geht. Zu­sätz­lich un­ter­stützt CRIF Ban­ken und Fi­nanz­dienst­leis­ter bei der Be­ur­tei­lung der Bo­ni­tät po­ten­ti­el­ler und be­ste­hen­der Kun­den. An­bei ein Link für die Selbst­aus­kunft: https://www.crif.ch/privatpersonen/selbstauskunft/. Die Bo­ni­tät bzw. Ih­ren Sco­re kön­nen Sie bei CRIF kos­ten­pflich­tig ein­se­hen.

1.Rech­nun­gen und of­fe­ne For­de­run­gen re­gel­mäs­sig zah­len

Ver­mei­den Sie be­reits zu Be­ginn, dass sich Ihr Sco­re ne­ga­tiv ent­wi­ckelt, in dem Sie of­fe­ne Rech­nun­gen im­mer pünkt­lich zah­len. Wer­den of­fe­ne For­de­run­gen ter­min­ge­recht ge­tilgt, zeigt sich dies in ei­ner gu­ten Zah­lungs­mo­ral und hilft Ih­nen nicht nur bei Fi­nan­zie­rungs­an­fra­gen, son­dern auch beim On­li­ne-Shop­ping.

2.Kre­dit­kar­ten ma­xi­mal 30% be­las­ten

Das Ver­hält­nis des ver­füg­ba­ren Kre­dit­rah­mens und der re­gel­mäs­sig in An­spruch ge­nom­me­ne Sum­me flies­sen eben­falls in die Zah­lungs­be­ur­tei­lung mit ein. Ha­ben Sie Ih­ren Rah­men über­schrit­ten, emp­fiehlt sich ei­ne Um­schul­dung der Kos­ten. Die Über­zie­hungs­zin­sen bei Kre­dit­kar­ten kön­nen schnell bis zu 12% hoch wer­den. Pro­bie­ren Sie da­her Ih­re Kre­dit­kar­te mit ma­xi­mal 30% des mög­li­chen Be­trags zu be­las­ten.

3. Fi­nan­zie­run­gan­fra­ge mit dem Part­ner

Möch­ten Sie ei­ne Fi­nan­zie­rung an­fra­gen und sind ver­hei­ra­tet, dann be­steht die Mög­lich­keit, die Fi­nan­zie­rung ge­mein­sam mit Ih­rem Part­ner zu be­an­tra­gen. Der Bud­get­über­schuss wird auf Ba­sis bei­der Per­so­nen er­mit­telt und wird im Re­sul­tat häu­fig hö­her aus­fal­len.

Ei­ne der meist­ge­stell­ten Fra­gen, die wir er­hal­ten ist: Kann ich trotz Be­trei­bun­gen einen Kre­dit er­hal­ten?

Das hängt von vie­len Fak­to­ren ab. Prin­zi­pi­ell wird im­mer un­ter­schie­den, ob es sich um ak­tu­ell lau­fen­de Be­trei­bun­gen oder be­reits zu­rück­be­zahl­te und be­en­de­te For­de­run­gen han­delt. Im Be­trei­bungs­re­gis­ter sind un­ter an­de­rem ein­ge­lei­te­te Be­trei­bun­gen so­wie un­zu­stell­ba­re, be­zahl­te oder er­lo­sche­ne Be­trei­bun­gen der letz­ten 5 Jah­re zu se­hen. In der Schweiz kann je­der je­den be­trei­ben und das ganz oh­ne Be­grün­dung oder Be­le­ge ei­ner Schuld. Sie kön­nen da­her un­ter­schied­li­che Ur­sa­chen ha­ben und sind nicht zwin­gend in je­dem Fall ge­recht­fer­tigt.

Ist bei der Prü­fung her­aus­ge­kom­men, dass ei­ne Be­trei­bung vor­liegt, die­se je­doch be­en­det ist und das Er­geb­nis der kom­plet­ten Kre­dit­prü­fung einen ent­spre­chen­den Bud­get­über­schuss zur an­frag­ten Sum­me und Lauf­zeit er­ge­ben hat, be­steht die Mög­lich­keit ei­ner Fi­nan­zie­rung. Die Tat­sa­che, dass je­doch ei­ne Be­trei­bung vor­lag, er­höht das Ri­si­ko ei­nes «er­neu­ten» Zah­lungs­aus­falls, wel­ches sich in der Bo­ni­tät zeigt.

Wie er­hal­ten Sie einen «lee­ren» Be­trei­bungs­re­gis­ter­aus­zug?

1. Ver­mei­den Sie 5 Jah­re lang neue Ein­trä­ge
2. Der Gläu­bi­ger zieht sei­ne Be­trei­bun­gen zu­rück
3. Ein Ge­richts­be­scheid be­sagt, dass die be­trie­be­nen For­de­run­gen nich­tig sind oder die Be­trei­bung schi­ka­nös war
4. Til­gen Sie al­le auf­ge­führ­ten Be­trei­bun­gen